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存量房贷挂钩LPR,对还贷有何影响? - 知乎

来源:金融四十人论坛 - 知乎    更新时间:2019-12-30 16:14:51    编辑:老王    浏览:1282

存量房贷挂钩LPR,对还贷有何影响? - 知乎

  关乎千万家庭钱袋子的存量住房贷款利率定价基准切换来了。

  央行周末也不休息,12月28日,央行发布公告称,为进一步深化LPR改革,商业银行应自2020年3月1日起与存量贷款客户正式切换存量浮动利率贷款定价基准,原则上存量贷款利率定价基准切换工作要在2020年8月31日前全部完成。

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  个人房贷利率切换五大要点,未来一年不用担心利息支出变动

  此次政策包括2020年以前已办理的按揭贷款及贷款合同,目前已购房者的按揭贷款都属于老模式下的贷款,即存量贷款。也就是说,已经买房且办理按揭贷款的购房者需要关注此次政策变动。

  对于存量商业性个人住房贷款定价基准的切换规则,央行给出了详细解释。总结来看,主要有以下要点:

  ❶ 定价基准转换为LPR的,LPR的期限品种依据原合同的借款期限确定,确定后在合同剩余期限内不再调整;加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值(可为负值),在合同剩余期限内固定不变;

  ❷ 同一笔商业性个人住房贷款,在2020年3-8月之间任意时点转换,均根据2019年12月LPR和原执行的利率水平确定加点数值,加点数值不受转换时点的影响;

  ❸ 定价基准转换为固定利率的,转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平;

  ❹ 转换时点利率水平保持不变;

  ❺ 借贷双方可重新约定重定价周期和重定价日,重定价周期最短为一年(此条不适用于固定利率)。

  预计绝大部分人届时都会选择定价基准转换为LPR,举个例子能更好地理解此次定价基准切换对个人住房贷款的影响 ↓ ↓ ↓

  目前,大多数存量商业性个人住房贷款的重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日。以此为例,若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年,剩余期限为8年,原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%,现执行利率为4.9%×(1+10%)=5.39%。

  2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准,且重定价周期仍为1年,重定价日仍为每年1月1日,那么加点幅度应为0.59个百分点(5.39%-4.8%=0.59%)。2020年3月30日至12月31日,执行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。

  在此后的第一个重定价日,即2021年1月1日,按照重新约定的重定价规则,执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%,此后每年以此类推。

  可以看出,此次存量商业个人住房按揭贷款定价基准切换为LPR后,对个人利息支出而言,至少未来一年并无变化,购房者不必提前还贷。

  基点调整建议一年一次

  “央行基准利率”和“LPR基础利率”不同,LPR基础利率每个月都会发布,因此针对“实际月供是不是每个月都调整”的疑问,央行也给出了明确答复,即可以约定30年一直不变,也可以约定一年一次,根据最新LPR报价调整。

  根据此次政策,切换后的第一次利率与原来的月供保持不变,后续是否变动要根据LPR和基点的情况调整,建议一年调一次。

  长期看,全球低利率环境将在未来长期持续,挂钩LPR对减少借款人的综合利息支出或是利好。

  (本文综合自个人房贷利率大变革?存量房贷LPR挂钩,2020有多次降准降息空间,以及贷款买房的请注意!房贷利率计算方式要改了 这些要去和银行谈。欢迎点赞、收藏、分享~~~)

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